Dożywotnia renta za mieszkanie

Anna Nagel
Andrzej Wiktor/Polskapresse
"Twoje Finanse" 50+. Odcinek 7. - Sposób na dodatkowe dochody dla emeryta budzi wiele wątpliwości

Zgodnie z danymi GUS i ZUS wielu polskich emerytów żyje na skraju ubóstwa, nie mają żadnych oszczędności. Gdy nagle na horyzoncie pojawia się jakiś niespodziewany wydatek, np. związany z problemami ze zdrowiem, stają pod ścianą. Ze względu na wiek i niskie dochody nie dostaną kredytu bankowego. W takiej sytuacji osoby starsze są skazane na szukanie pomocy wśród bliskich.

Tymczasem na rynku pojawiły się reklamy kuszące seniorów dodatkowymi dochodami, które pozwolą im na podniesienie komfortu życia. W mediach pojawiają się dwa nowe pojęcia: renta dożywotnia i odwrócona hipoteka. Nie powinno się tych określeń jednak stosować zamiennie. O ile renta dożywotnia to produkt istniejący, oferowany przez kilkanaście podmiotów na rynku, to odwrócona hipoteka jest dopiero planowanym produktem finansowym. Jego wstępne założenia zawiera projekt ustawy o odwróconym kredycie hipotecznym.

Zajmijmy się najpierw dożywotnią rentą. Oznacza ona comiesięczną wypłatę w zamian za przekazanie prawa własności do nieruchomości. Na pozór wydaje się to doskonałe rozwiązanie dla osób starszych w trudnej sytuacji finansowej. Czy jest tak naprawdę? Jak zwykle diabeł tkwi w szczegółach.

Zacznijmy od tego, że firmy oferujące takie produkty nie działają na podstawie przepisów prawa bankowego, a jedynie w oparciu o Kodeks cywilny, który dopuszcza możliwość zawarcia takiej umowy pomiędzy dowolnymi stronami, także dwiema osobami fizycznymi. Zgodnie z przepisami kodeksu możemy podpisać umowę, w której jedna strona zobowiązuje się do wypłacania dożywotniej renty w zamian za określone świadczenia, w tym wypadku przekazanie prawa do nieruchomości. Zawierając zatem umowę z podmiotami prowadzącymi taką działalność, musimy mieć świadomość, że nie są to instytucje finansowe kontrolowane przez KNF i objęte takimi gwarancjami bezpieczeństwa jak np. banki. Podejmujemy zatem ryzyko, a w razie bankructwa czy nierzetelności firmy musimy dochodzić swoich praw na drodze postępowania cywilnego.

Drugą kluczową kwestią jest to, że przekazując prawa do nieruchomości, pozbawiamy dzieci, wnuki i pozostałych spadkobierców prawa do spadku. Po naszej śmierci mogą oni wprawdzie odkupić mieszkanie czy dom przejęte przez firmę po cenach rynkowych, ale nieruchomość ta nie będzie wchodziła w skład tzw. masy spadkowej, czyli całego majątku, który pozostawiamy naszym spadkobiercom.

Ważna jest także sama wycena nieruchomości i wysokość renty. Nieruchomość jest wyceniana przez rzeczoznawcę zatrudnionego przez firmę, w której interesie jest wykazanie jak najniższej wartości mieszkania. Warto zatem przed podjęciem decyzji poradzić się niezależnego eksperta z rynku nieruchomości lub zamówić na własny koszt wycenę. Ceny rynkowe takiej usługi w dużych miastach to około 300-400 zł, ale warto to zrobić.

Wysokość przyznanej renty dożywotniej zależy od wieku klienta. Im młodsza osoba, tym niższa renta. Na rynku dostępne są w tej chwili oferty dla osób od 65. roku życia. Należy jednak zawsze dokładnie czytać umowy i nie podejmować pochopnych decyzji, bowiem w tym przypadku pozbywamy się często jedynego majątku, na który pracowaliśmy całe życie - mieszkania.

Nieco innym produktem, dającym większe bezpieczeństwo klientom, ma być odwrócony kredyt hipoteczny. Główną, bardzo istotną różnicą ma być to, że miałby on być oferowany przez wiarygodne instytucje finansowe objęte nadzorem KNF - banki. Ponadto w przeciwieństwie do renty dożywotniej, w której zrzekamy się prawa do własności nieruchomości już z chwilą podpisania umowy, w przypadku odwróconej hipoteki pozostawalibyśmy prawnymi właścicielami lokalu czy gruntu aż do śmierci.

Ustawa miałaby zadbać również o prawa spadkobierców, dając im możliwość pierwokupu - do odzyskania nieruchomości wystarczyłaby spłata tego, co zmarły otrzymał od banku, wraz z odsetkami. Prace nad ustawą nadal trwają i na jej ostateczny kształt przyjdzie nam jeszcze poczekać. Początkowe założenia były obiecujące, bo chroniły interes słabszych, czyli seniorów.

Kliknij, aby czytać materiały z cyklu Twoje finanse. W komentarzach dziel się swoimi doświadczeniami, spostrzeżeniami i poradami!

Kliknij, aby przejść do pozostałych odcinków serii Twoje finanse 50+

_Cykl publikacji "Twoje Finanse" powstaje we współpracy z Narodowym Bankiem Polskim w ramach programu edukacji ekonomicznej. Więcej o ekonomii na stronie **

NBP.pl

**_

Restauratorzy załamani decyzją premiera

Wideo

Materiał oryginalny: Dożywotnia renta za mieszkanie - Polska Times

Komentarze 22

Komentowanie artykułów jest możliwe wyłącznie dla zalogowanych Użytkowników. Cenimy wolność słowa i nieskrępowane dyskusje, ale serdecznie prosimy o przestrzeganie kultury osobistej, dobrych obyczajów i reguł prawa. Wszelkie wpisy, które nie są zgodne ze standardami, proszę zgłaszać do moderacji. Zaloguj się lub załóż konto

Nie hejtuj, pisz kulturalne i zgodne z prawem komentarze! Jeśli widzisz niestosowny wpis - kliknij „zgłoś nadużycie”.

Podaj powód zgłoszenia

e
emila

To skandal żeby starszych ludzi narażać na takie oszustwa w świetle prawa a konstytucja zapewnia że państwo PO przejmuje opiekę nad starymi ludżmi

P
Paweł

A gdzie są dobre relacje rodzinne, to problemu nie ma, bo rodzina sobie pomaga, młodsi wspierają starszych, starsi widzą potrzeby młodych i żadne odwrócone hipoteki po prostu nie wchodzą w grę.

P
Paweł

Wszystko zależy od umowy. Pewne jest, że firmom chodzi o to, by zarobiły. Ale najczęściej jest też tak, że dane mieszkanie dziedziczy ktoś tam, tyle że zanim je przejmie, musi spłacić to, co wypłacono zmarłemu właścicielowi + jakąś tam kasę firmie "za fatygę". Ale to jest interes: płacisz np. 50 czy 70 tysięcy, dostajesz mieszkanie warte 370, 570 czy więcej.

K
Kamil

Dzisiejsi emeryci mają poważny problem z niskimi emeryturami lecz i my w przyszłości będziemy mieli podobny jednak zamiast liczyć na odwróconą hipotekę lepiej odkłądać systematycznie latami niewielkie sumy by po 30 latach mieć ekstra grosz. Liczy się tu systematyka co miesiąc wrzucam na lokatę i tak przeszło już 2 rok. Pomału widać efekty za 10 lat będzie już całkiem ładna suma.

"Prawo do spadku"?

Prawo to ma samotny wujek, żeby zrobić z mieszkaniem co chce. Na pewno ty liczysz na mieszkanie po takim wujku i dlatego wypisujesz te stronnicze farmazony. Żałuję, że nie zam tego twojego wujka i nie mogę mu tego wpisu pokazać, bo bym powiedział: Drogi panie, niech pan sprzedaje ten lokal, wynajmie sobie coś i póki czas, przepuści całą kasę w modnych kurortach, popijając drogi alkohol z ładnymi dziewczynami. Bo zamiast siostrzeńca czy bratanka ma pan hienę, której nie warto zostawić nawet 10 groszy

@erwin

dobrze że wypowiedział się normalny człowiek. jak wujek ma mieszkanie, to co komu do tego? ma prawo zapisać komu chce albo sprzedać i za życia przejeść te pieniądze, jego sprawa.

p
pewny spadek

Ale Ty głupi jesteś...

g
gada

albo jakieś śmieszne renty w zamian za mieszkanie, wypłacane do czasu aż firma ogłosi upadłośc. Później ani mieszkania ani renty.

g
gada

właśnie korzystając z tej formy poprawienia finansów, najłatwiej paść ofiarą oszustów.
Lepiej zamienić mieszkanie na mniejsze - będzie kasa (odsetki większe niż ta śmiechu warta renta) i jeszcze małe mieszkano będzie

I
Iga

Piszesz "Mają prawo być pewne, że będą spadkobiercą"? A na jakiej podstawie mają prawo być pewne? To przecież osoba, która ma majątek ma wolną wolę, może zdecydować, czy przekaże to mieszkanie wnuczkom, czy sprzeda (bo nie ma się nią kto zaopiekować, a leki wykupić trzeba), czy też może da temu jednemu wnukowi czy wnuczce, który jej pomagał w trudnych chwilach.
Haniebne to jest oczekiwanie, że "mi się należy, bo mam prawo", "bo jestem".
Moja koleżanka od dzieciństwa wiedziała, że odziedziczy mieszkanie po babci. "Jak babcia umrze, odziedziczę po niej mieszkanie" - powtarzała. Myślisz, że coś zrobiła, by pomóc babci, gdy babcia była stara i niedołężna? Nie, kobieta zmarła samotnie w mieszkaniu, znaleziono jej zwłoki na podłodze, poślizgnęła się, złamała nogę i długo leżała na podłodze wzywając pomocy.
Jak są prawa, powinny być obowiązki i poczucie obowiązku. Może warto zaopiekować się wujkiem za życia, to nie będzie musiał sprzedawać mieszkania, by wykupić leki, nie będzie wydziedziczał rodziny, która się nim nie interesuje, i nie padnie ofiarą nieuczciwych firm?

I
Iga

Wszystko ok, wujek ma prawo. Pod warunkiem, że nie trafi na wyłudzaczy. Powinny być przepisy chroniące przed nieuczciwymi firmami, które podpisują umowy, przejmują własność mieszkania, a wypłacają śmieszne grosze, np. 150 zł miesięcznie przez np 10 lat. Jeżeli są firmy, które wypłacają emerytom zaledwie jedną piątą czy jedną czwartą wartości mieszkania, to chyba coś nie halo, nie?

p
prawda

Pomysl na zgarniecie duzych pieniedzy jest dobry.....ale , wlasnie ale...zeruje na ulomnosci ludzi w podeszlym wieku .To dzialanie nie odbiega prawie wcale od dzialan zulii , ktora okrada starcow ...na t.z. WNUCZKA ......i takie dzialania winny byc prawnie zabronione.....

r
rad

Starzy ludzie często padają ofiarą oszustów. Ale mogą skorzystać z tej formy poprawienia finansów, jeśli mają złe relacje z rodziną. Bo gdyby rodzina dbała o starego ojca/dziadka/wujka, to może oczekiwać spadku. Ale jeśli tylko czeka na jego śmierć, żeby efekt pracy jego zycia przejąć za friko, to takie plany są haniebne. Właściciel ma prawo robić ze swoją własnością, co chce, nawet może sprzedać i przepuścić na dziwki w Tajlandii. To jest też sposób, aby wyjść z zasięgu prawa spadkowego, które jest złodziejskie i pozbawia człowieka możliwości swobodnego rozporządzenia swoim majątkiem, dopuszczając prawo do zachowku. Jeżeli nie zapisałem komuś z rodziny majatku w spadku, to co do tego ma Państwo? To jest mój wybór i moja odpowiedzialność. Gdybym zarobione pieniądze roztrwonił na luksusowe wydatki i nie miał majątku, to będzie OK, a jeśli zaoszczędzę, to mi się Państwo wtrąca co mam z tym zrobić. Jakim prawem?

j
ja to ja

A jak wujek będzie ciężko chory to nikt z tej rodziny się nim nie zaopiekuje. Tylko będą czekać aż wujek umrze, wtedy wszyscy wyciągną łapę.
Pomyśl że ten wujek ma prawo zapisać za życia jak i w testamencie swój majątek komukolwiek. Innw kwestia że testament to inna bajka (zachówek itp). Ale jak za życia wyprzeda majątek to tylko i wyłącznie jego sprawa!

P
Pelagia

Koleś, w 100 procentach zgadzam się z tobą. Twój tekst powinny opublikować wszystkie dzienniki w Polsce, te z kapitałem żydowskim również, a także powinny trąbić o tym na okrągło jak to teraz czynią w innych tematach TVN-24, TV Info i pozostałe stacje telewizyjne. Ale czy one dbają o interes biednych Polaków? Trzeba w to wciągnąć młodzież, a ona to rozprzestrzeni w całej Polsce. Należy występować pisemnie do telewizyjnych z zapytaniem, czy są skłonni podawać tego rodzaju informacje w swoich programach informacyjnych, i to wielokrotnie. Wyzyskiwaczom mówię stanowczo NIE!!!

Wykryliśmy, że nadal blokujesz reklamy...

To dzięki reklamom możemy dostarczyć dla Ciebie wartościowe informacje. Jeśli cenisz naszą pracę, prosimy, odblokuj reklamy na naszej stronie.

Dziękujemy za Twoje wsparcie!

Jasne, chcę odblokować
Przycisk nie działa ?
1.
W prawym górnym rogu przegladarki znajdź i kliknij ikonkę AdBlock. Z otwartego menu wybierz opcję "Wstrzymaj blokowanie na stronach w tej domenie".
krok 1
2.
Pojawi się okienko AdBlock. Przesuń suwak maksymalnie w prawą stronę, a nastepnie kliknij "Wyklucz".
krok 2
3.
Gotowe! Zielona ikonka informuje, że reklamy na stronie zostały odblokowane.
krok 3