Jak teraz zaciągać kredyt: 29.12.2021. Jak uwzględnić zmianę stóp procentowych i skutki inflacji? Wybrać oprocentowanie stałe czy zmienne?

Kolejne podwyżki stóp procentowych mocno rozchwiały rynki finansowe, a turbulencje dotyczą zwłaszcza oprocentowania kredytów. Choć teraz jest wyższe, to jednak wysoka inflacja sprawia, że zainteresowanie pożyczaniem pieniędzy, zwłaszcza w bankach wcale nie spadnie. Na dodatek cała nasza dotychczasowa wiedza z czasu gdy rynek był stabilny niewiele może nam pomóc w tej nowej – i niepewnej co do przyszłości, sytuacji. Jak więc brać kredyt, by nie płacić za niego więcej niż potrzeba?
Oczywiście najwięcej można stracić lub zyskać na kredytach hipotecznych zaciąganych zazwyczaj na kilkadziesiąt lat oraz innych kredytach długoterminowych, ale np. sposób oprocentowania: stałe lub zmienne, istotny jest także dla zobowiązań choćby na kilka lat.

Jak wylicza Agnieszka Łuczak, ekspertka kredytowa Lendi, przy gwałtownych zmianach na rynku finansowym należy dokładnie zabezpieczać swoje finanse. Wzrost inflacji, a co za tym idzie, rosnące stopy procentowe to duże ryzyko dla aktualnego i potencjalnego kredytobiorcy, dlatego należy z rozwagą wybierać oferty kredytowe. Przykładowa różnica w całkowitym koszcie kredytu hipotecznego w kwocie 400 000 zł i przy 10% udziale własnym, zaciąganego w grudniu 2021 r. na okres 30 lat, może wynosić nawet 56 tys. zł.

Do niedawna banki oferowały jedynie dofinansowanie ze zmiennym oprocentowaniem. Teraz, wybierając formę spłaty kredytu, możemy zdecydować się na oprocentowanie stałe. Należy jednak pamiętać, że nie wszystkie banki dają klientowi tę właśnie możliwość.
- W tym momencie różnica między oprocentowaniem zmiennym i stałym jest dość znacząca, dlatego warto umówić się na spotkanie z ekspertem kredytowym, bądź samemu wybrać najlepszą ofertę przy użyciu porównywarki ofert bankowych, dostępnej np. na stronie Lendi.pl. Pozwoli to na wybór optymalnej oferty kredytowej, bez ryzyka straty – wyjaśnia Agnieszka Łuczak.

Przy podejmowaniu decyzji dotyczącej zaciągnięcia kredytu musimy szczególnie zwracać uwagę na aktualną wysokość stóp procentowych w danym banku. Są one zazwyczaj aktualizowane przez instytucje bankowe w różnych odstępach czasu – codziennie, co tydzień lub co miesiąc. Każdy bank prowadzi własną politykę w tym zakresie, w związku z tym oferta, którą otrzymaliśmy może się w trakcie procesu decyzyjnego zmienić na skutek aktualizacji poziomu stopy procentowej w tym banku.
- Ekspert kredytowy może na jednym spotkaniu przygotować wszystkie aktualne oferty kredytowe, ale także ujednolicić stopę procentową, tak żeby pokazać realny koszt kredytu oprocentowania, które będzie obowiązywało danego kredytobiorcę – komentuje Agnieszka Łuczak.

Rekomendacja S, wprowadzona przez Komisję Nadzoru Finansowego, nakłada na banki obowiązek otwarcia kredytobiorcy ścieżki do skorzystania ze zmiany oprocentowania podczas trwania kredytu. Czasami warto zwrócić się do banku z prośbą o przygotowanie oferty. Należy jednak mieć świadomość, że nie zawsze będzie ona korzystna. Z reguły oferty z oprocentowaniem stałym są nieco droższe od tych z oprocentowaniem zmiennym. Z tego powodu warto poprosić o wsparcie eksperta kredytowego bądź samodzielnie przeprowadzić symulację kredytową na stronie, co dokładnie pozwoli na spersonalizowanie oferty i pomoże w wyborze idealnego rozwiązania.

- Aktualnie różnica między oprocentowaniem stałym i zmiennym wynosi 200 zł, co z punktu widzenia długoterminowego jest bardzo wysoką kwotą. Wybór oprocentowania stałego gwarantuje nam niezmienną ratę kredytu, dzięki czemu przez kolejne 5-7 lat nie musimy martwić się o wzrosty stóp procentowych. Natomiast, z drugiej strony, nie mamy pewności, jak stopy będą się zmieniać, przez co w przypadku ich obniżenia oprocentowanie stałe może okazać się droższe – dodaje Agnieszka Łuczak.

Należy również pamiętać, że nie zawsze będziemy w stanie skorzystać z oprocentowania stałego. Jest ono zazwyczaj dużo droższe od zmiennego, przez co będziemy potrzebować wyższej zdolności kredytowej. Dodatkowo, nie wszystkie banki posiadają oferty oprocentowania stałego, dlatego tak ważne jest dobranie oferty indywidualnie skrojonej pod możliwości danego klienta. W porównaniu do listopada, grudniowy ranking kredytów hipotecznych różni się jedynie wysokością stóp procentowych, które aktualnie rosną. Jak więc w takiej sytuacji zabezpieczyć swoje finanse?

Wybierając oprocentowanie zmienne, musimy być świadomi, że stopa procentowa kredytu zmienia się w zależności od sytuacji finansowej na rynku. W przypadku podwyższenia stóp nasza rata kredytowa będzie rosła – przez co narażeni jesteśmy na większe koszty. Decydując się na kredyt ze zmiennym oprocentowaniem, należy zastosować bufor kredytowy, czyli tzw. granicę bezpieczeństwa, która pozwoli nam na bezpieczne spłacanie dofinansowania, mimo wzrostu cen rat.

- Zapewnienie tak zwanego buforu w racie kredytowej, czyli zapasu bezpieczeństwa finansowego, daje konsumentowi wyższy poziom komfortu. W razie podniesienia stóp procentowych będzie on mógł nadal bezpiecznie spłacać raty kredytu bez większego obciążenia dla jego bieżącego portfela – dodaje Agnieszka Łuczak.