Nieruchomości: Odwrócona hipoteka coraz bliżej?

Fundusze hipoteczne działające na rynku oferują dożywotnią rentę i możliwość korzystania z mieszkania, ale na podstawie umowy dożywocia. Umowy te są zawierane na podstawie przepisów kodeksu cywilnego. Wicepremier Waldemar Pawlak stoi na stanowisku, że także one powinny zostać uregulowane odrębnymi przepisami.

CZYTAJ TEŻ:
Nieruchomości w Głosie Wielkopolskim
Więcej nowych biur, mniej mieszkań
Budują mimo widma recesji

Kiedy zmiana właściciela?
Podstawową różnicą między umową dożywocia a odwróconym kredytem hipotecznym jest moment zmiany właściciela mieszkania.

Gdy mowa o umowie dożywocia, fundusz hipoteczny, zobowiązujący się do wypłacania renty i zapewniający możliwość korzystania z mieszkania do śmierci, staje się właścicielem lokalu już w chwili podpisywania umowy.

Z kolei, gdyby weszły w życie proponowane przepisy o odwróconej hipotece, bank udzielający pożyczki stawałby się właścicielem mieszkania dopiero rok po śmierci kredytobiorcy, o ile spadkobiercy nie zdecydowaliby się na spłacenie kredytu zaciągniętego przez seniora. W praktyce więc odwrócony kredyt hipoteczny pozostawiałby zarówno właścicielowi mieszkania, jak i jego spadkobiercom szersze pole manewru.

Z drugiej strony, o ile renta wypłacana przez fundusz hipoteczny z założenia trafia na konto seniora do śmierci, o tyle kolejne transze odwróconego kredytu hipotecznego miałyby być wypłacane przez ściśle określony czas.

Większe pieniądze z kredytu
Na jakie pieniądze można liczyć? W przypadku funduszy hipotecznych, oferta jest mocno zróżnicowana. Największe na rynku fundusze oferujące rentę dożywotnią byłyby skłonne wypłacać około 500- 600 zł kobiecie w wieku 65 lat, która przekazałaby im prawo własności do mieszkania wartego 400 tys. zł. Dla porównania mężczyzna w identycznym wieku za taką samą nieruchomość mógłby liczyć na kwotę rzędu 700-800 zł miesięcznie.

- Wydaje się, że odwrócona hipoteka byłaby rozwiązaniem korzystniejszym finansowo - twierdzi Bartosz Turek, analityk rynku nieruchomości Home Broker. - Gdyby wykorzystać do oszacowania kwot miesięcznych wypłat dla odwróconej hipoteki model amerykański i przyjąć, że bank skłonny byłby dopuścić do zadłużenia na nieruchomości równego jej wartości oraz za swoją usługę żądałby wynagrodzenia podobnego, jak w przypadku pożyczki hipotecznej (jest ona oprocentowana na około 9 proc., a więc wyżej niż kredyt hipoteczny), to w modelowym przypadku kobieta mogłaby liczyć na dodatkowych 700 zł w domowym budżecie co miesiąc, a mężczyzna nawet na 1100 zł.

Niższa wysokość potencjalnej renty dla kobiet wynika ze statystycznie dłuższego życia Polek. W efekcie dłużej otrzymywać będzie świadczenia. Zgodnie z danymi GUS, przeciętny 65-latek przeżyje jeszcze ponad 15 lat, a 65-latka niecałe 20 lat.

Wiek nie jest najważniejszy
W pierwotnych założeniach do projektu ustawy odwrócona hipoteka miała być produktem zarezerwowanym dla osób, które osiągnęły 60. rok życia. Dziś rząd zajmie się założeniami, w których takie obostrzenie zostało zniesione.

W efekcie banki będą mogły oferować odwróconą hipotekę wszystkim właścicielom nieruchomości.
Praktyka pokaże jednak, czy z tego uprawnienia będą korzystać. Trzeba bowiem pamiętać, że im dłuższy okres trwania umowy, tym świadczenie jest niższe, a ryzyko większe.

Biorąc pod uwagę, że emerytury w Polsce nie należą do wysokich, a wiele starszych osób posiada nieruchomość, potencjał do rozwoju tego rynku jest duży. Warto zauważyć, że zgodnie z danymi Eurostatu, w Polsce prawie 100 proc. osób w wieku ponad 65 lat mieszka w nieruchomościach nie obciążonych hipoteką. W krajach starej Unii co dziesiąta nieruchomość seniora stanowi zabezpieczenie dla kredytu.

Trzeba jednak pamiętać, że w okresie trwania umowy seniorzy otrzymują w ramach comiesięcznych wypłat kwotę odpowiadającą zazwyczaj 50-60 proc. wartości nieruchomości. Osoby, skłonne zmienić miejsce zamieszkania powinny rozważyć sprzedaż posiadanej nieruchomości i na przykład zamianę jej na dwie lub trzy mniejsze, z których wynajmu będzie można osiągać przychody.

Chcesz skontaktować się z autorem informacji? [email protected][/b]