Odwrócona hipoteka, czy renta dożywotnia?

Na czym polega odwrócona hipoteka?
- Jej głównym zadaniem jest umożliwienie osobom po sześćdziesiątym roku życia, posiadającym na własność dom lub mieszkanie, wykorzystania kapitału zgromadzonego w tej nieruchomości. Jest to odwrotność standardowej hipoteki, w tym przypadku to bank wypłaca klientowi, popartą wyceną rzeczoznawcy, należną sumę pieniędzy - w ratach lub jednorazowo.

Czy ta forma kredytowania dostępna jest już w Polsce, bo niektóre firmy już się tym określeniem posługują?
- Jeszcze nie. Ministerstwo Finansów przygotowało dopiero projekt założeń do ustawy o odwróconym kredycie hipotecznym. Według zapewnień rządu, ustawa ma wejść w życie jeszcze w tym roku.
Czy decydując się na odwróconą hipotekę tracimy prawo własności do posiadanego lokalu?
- Nie, kredytobiorca do końca życia pozostaje właścicielem nieruchomości. Po jego śmierci, od spadkobierców zależeć będzie czy spłacą zaciągnięte zobowiązanie i pozostaną właścicielami nieruchomości, czy też stanie się ona własnością banku.

Decydując się na kredyt hipoteczny musimy posiadać tak zwaną zdolność kredytową. Czy tak samo będzie w przypadku odwróconej hipoteki?
- Zdolność kredytowa w tego rodzaju rozwiązaniu finansowym nie jest brana pod uwagę.

Czy odwrócona hipoteka to to samo co renta dożywotnia?
- Absolutnie nie. Zasadnicza różnica między tymi dwoma rozwiązaniami polega na tym, że decydujący się na odwróconą hipotekę nadal pozostaje właścicielem nieruchomości, natomiast w przypadku rent dożywotnich, od momentu podpisania umowy z danym podmiotem - spółką lub funduszem - tracimy tę własność jedynie w zamian za możliwość dożywotniego mieszkania w swoim domu lub lokalu. Z punktu widzenia ewentualnych przyszłych spadkobierców jest to niekorzystne rozwiązanie, bo nieruchomość mogą odkupić jedynie po cenach wolnorynkowych.

Jeśli polski senior będzie mógł wreszcie skorzystać z hipoteki odwróconej, ile procent wartości nieruchomości banki będą brały pod uwagę?
- W krajach gdzie organizacje finansowe już udzielają odwróconych kredytów, szacuje się ją zwykle od 30 do 50 procent rzeczywistej wartości. Kredytobiorca musi natomiast utrzymać nieruchomość w stanie w jakim znajdowała się w chwili podpisania umowy z bankiem, oraz ponosić koszty związane z jej posiadaniem i użytkowaniem: ubezpieczenie, podatki, koszty energii, wody, wywozu śmieci itp. Po jego śmierci, bank porozumiewa się ze spadkobiercami. Mogą oni przejąć zobowiązania finansowe wobec banku i nabyć nieruchomość na własność lub, gdy nie są w stanie lub nie chcą spłacać kredytu, zgodzić się, by nieruchomość przejął bank.

Przypuśćmy, że 63-latek ma mieszkanie w Poznaniu warte 350 tysięcy złotych. Na jaką wysokość dożywotniej renty może liczyć?
- W zależności od firmy, z jaką zawarta zostanie docelowo umowa, kwota renty waha się pomiędzy 500, a 800 złotych. Wysokość świadczenia zależy również od płci. Kobiety z racji tego, że statystycznie żyją dłużej, niestety będą otrzymywać mniejszą sumę. Wybierając instytucję, z którą chcemy zawrzeć umowę dożywotniego wynagrodzenia, pamiętajmy o tym aby dokładnie zapoznać się z oferowanym produktem. Jeżeli nie będziemy pewni, czy oferta jest dla nas korzystna, zwróćmy się o pomoc do fachowca.

Czy jeśli nie jesteśmy zadowoleni z umowy dożywotniej renty, możemy ją w dowolnym momencie wypowiedzieć?
- Spytajmy o to, zanim podpiszemy umowę. Jeśli taka możliwość istnieje, na pewno będziemy musieli oddać wypłacone kwoty, oczywiście z odsetkami, oraz koszty samej transakcji.

Czy wobec tego warto uzbroić się w cierpliwość i czekać aż wejdzie w życie ustawa o odwróconej hipotece, czy już teraz zdecydować się na rentę dożywotnią?
- Na miejscu potencjalnych zainteresowanych wstrzymałbym się z wszelkimi decyzjami do czasu wejścia ustawy w życie. Odwrócona hipoteka daje klientowi znacznie więcej korzyści na dużo bardziej przejrzystych warunkach, bez utraty prawa własności do lokalu. Oczywiście osoby, które na takie oczekiwanie z przyczyn finansowych nie mogą sobie pozwolić zapewne zastanowią się nad rentą dożywotnią, jako jedną z opcji podreperowania swojego budżetu. Jak na razie jednak istniejące w Polsce fundusze lub spółki oferujące osobom, które ukończyły określony wiek tego typu rentę to instytucje prywatne, zazwyczaj bez zabezpieczeń finansowych ze Skarbu Państwa. Według projektu, hipotekę odwróconą będą zaś mogły oferować banki, oddziały banków zagranicznych i instytucji kredytowych podlegające kontroli Komisji Nadzoru Finansowego.

W jaki inny sposób emeryt, mający dom lub mieszkanie, może obecnie poprawić swoją sytuację materialną?
- Zawsze pozostaje otwarta kwestia zamiany nieruchomości na mniejszą lub w ostateczności jej sprzedaży. W pierwszym przypadku zyskujemy na różnicy pomiędzy cenami obu mieszkań, która zasili nasze konto. Mniejsze mieszkanie wiąże się również z mniejszymi opłatami, co jest dodatkową korzyścią. Jednak panujące u nas przekonanie, że "nie przesadza się starych drzew" niestety powoduje, że na tę formę podreperowania domowych finansów decydują się tylko nieliczni.

STRONA GŁÓWNA GŁOSU WIELKOPOLSKIEGO

Najnowsze informacje z Wielkopolski wprost na Twoją skrzynkę - zapisz się do newslettera