Jak przygotować się do kredytu hipotecznego? Pamiętaj o spełnieniu tych wymogów, inaczej bank odrzuci wniosek

Zdolność kredytowa to kluczowy element wpływający na decyzję w sprawie przyznania kredytu. Dlatego przed wizytą w banku warto dokładnie sprawdzić, jakie są nasze możliwości finansowe. Ważna jest nie tylko wysokość naszego wynagrodzenia, ale to, ile miesięcznie wydajemy. Możemy bowiem zarabiać dużo, ale bez umiejętności oszczędzania, kredyt hipoteczny nas przerośnie.

- To, ile pieniędzy wpływa stale na nasze konto i ile wydajemy każdego miesiąca, ma duży wpływ na to, jak zostanie oceniona nasza zdolność kredytowa. Istotne jest także udokumentowanie naszego wynagrodzenia. Bank nie weźmie pod uwagę środków, które wpływają na nasze konto bez odpowiedniego potwierdzenia. Nie bez znaczenia jest również sama forma zatrudnienia. Osoby posiadające umową o pracę na czas nieokreślony prawdopodobnie będą miały zdecydowanie większe szanse na otrzymanie finansowania, niż osoby pracujące w oparciu o umowę cywilno-prawną (np. na zlecenie), ale i tacy klienci nie są z góry wyłączeni ze starania się o kredyt - wyjaśnia Leszek Zięba, ekspert Związku Firm Pośrednictwa Finansowego.

Jak podkreśla ekspert ZFPF, czasem banki wymagają od przyszłych kredytobiorców określonego stażu pracy w danej firmie. Przy bezterminowych umowach o pracę najczęściej są to 3 miesiące.

Podczas sprawdzania wniosku kredytowego bank sprawdzi dokładnie zdolność kredytową klienta. Dlatego też istotne jest, by wszystkie spłaty były realizowane na czas, gdyż w innym przypadku grozi to odmową udzielenia kredytu.

- Staranie się o kredyt warto zaplanować w czasie i jeżeli to możliwe (i nie będzie wiązać się z dodatkowymi kosztami), warto zadbać o wcześniejszą spłatę krótkoterminowych kredytów czy pożyczek. Zmniejszymy w ten sposób ogólną sumę miesięcznych wydatków i jednocześnie poprawimy naszą zdolność kredytową. Sprawdźmy koniecznie, czy przypadkiem nie zalegamy ze zapłatą jakichś rachunków czy rat za zakupy. Jeżeli tak, to nadróbmy zaległości. Znajdowanie się na liście dłużników lub negatywna historia kredytowa zazwyczaj przekreślają szanse na kredyt - zaznaczył ekspert.

Historię kredytową sprawdzimy m.in. w raporcie Biura Informacji Kredytowej. Zestawienie dostępne jest zarówno w wersji darmowej, jak i płatnej w wysokości 39 złotych. W przypadku bezpłatnej otrzymamy mniej danych, a na dokument trzeba będzie również dłużej poczekać, jednak nadal jest to dobry sposób na bieżące monitorowanie sytuacji oraz szybką reakcję w przypadku wystąpienia nieprawidłowości.

Wniosek o przesłanie darmowego zestawienia można złożyć dwa razy w roku. BIK umożliwia dostarczenie dokumentu z poziomu strony internetowej lub pocztą. Informacje w BIK aktualizowane są w terminie do dwóch tygodni od pojawienia się zmian.

Kredyt hipoteczny to zobowiązanie na wiele lat, dlatego decyzja o jego zaciągnięciu musi być dobrze przeanalizowana. Jeśli nasza zdolność kredytowa jest za niska lub spodziewamy się wzrostu wydatków, warto rozważyć wzięcie kredytu z drugą osobą. Co istotne, opcja ta nie jest zarezerwowana tylko dla małżeństw. Współkredytobiorcami mogą być rodzice, przyjaciele lub inne niespokrewnione osoby.

- Największą zaletą zaciągania kredytu z drugą osobą jest zwiększenie szans na otrzymanie pieniędzy z banku, ale pod warunkiem, że obu kredytobiorców może wykazać się łącznie odpowiednią zdolnością kredytową. Warto wiedzieć, że pod umową kredytową podpisują się dwie osoby i na obu leży obowiązek spłaty całości zobowiązania. Należy również zwrócić uwagę na wiek współkredytobiorcy, bo już osoby powyżej 40. roku życia mogą liczyć się ze skróceniem dostępnego okresu kredytowania. Co ważne – nie musimy być spokrewnieni z osobą, z którą bierzemy kredyt, może to być kompletnie „obcy” nam człowiek, ale jeśli nie wchodzi w skład naszego gospodarstwa domowego, bank przyjmie wyższe koszty utrzymania. Najistotniejsza jest sytuacja finansowa drugiego wnioskodawcy - wyjaśnia Rafał Salach z ZFPF.

Przy kredycie z drugą osobą rośnie szansa na jego udzielenie, a także na korzyść zmienia się dostępna kwota zobowiązania. W tej sytuacji bank lepiej też ocenia wiarygodność kredytową. Jak podkreśla ZFPF, w czasach niższej zdolności kredytowej, wybór współkredytobiorcy będzie atrakcyjnym rozwiązaniem.

Ważna kwestia, na którą trzeba zwrócić uwagę przed wybraniem kredytu hipotecznego to wysokość wkładu własnego. Najczęściej banki wymagają, by kredytobiorca uzbierał 20 proc. wartości inwestycji, choć na rynku dostępne są też oferty z 10-procentowym limitem. Drugie rozwiązanie może jednak wiązać się z wymogiem wykupienia dodatkowych ubezpieczeń.

- Komisja Nadzoru Finansowego rekomenduje, by wkład własny wynosił 20%, więc w większości banków właśnie tyle on wynosi. Warto jednak pamiętać, że wkładem własnym musi być gotówka, która powinna zostać wniesiona najpóźniej w momencie uruchomienia kredytu. Rekomendacja S nie pozwala, by wkładem własnym była inna nieruchomość z wyjątkiem nieruchomości, na której realizowana jest budowa domu na kredyt - wyjaśnia przedstawiciel ZFPF.

Osoby planujące kredyt hipoteczny powinny też zastanowić się nad wyborem oprocentowania. Dzięki rekomendacji KNF każdy bank powinien posiadać oferty z czasowo stałym oprocentowaniem. Wysokość rat w tym przypadku utrzymuje się najczęściej przez okres od 5 do 10 lat. Po tym okresie oprocentowanie będzie dostosowane do aktualnej wysokości stóp procentowych, zatem raty mogą zostać obniżone lub zwiększone.

W przypadku oprocentowania zmiennego wysokość raty będzie uzależniona od czynników takich jak poziom stopy referencyjnej, stawki WIBOR oraz marży banku. Oznacza to mniejszą kontrolę nad budżetem, ze względu na duże wahania wysokości raty.

- Decyzja o wyborze oprocentowania kredytu zależy do indywidualnych preferencji kredytobiorcy, a najważniejszym jest zestawienie korzyści i ryzyko płynących z danego rozwiązania. Jeżeli nie posiadamy odpowiedniej wiedzy w tym obszarze, możemy skorzystać z pomocy pośrednika finansowego, który dostarczy nam niezbędnych informacji i pomoże zidentyfikować nasze potrzeby. Przed podjęciem decyzji należy wziąć pod uwagę czynniki, które mogą negatywnie wpływać na stabilność naszego domowego budżetu - podpowiada ZPFP.