Kredyty: Raty zmalały, wzrosła zdolność kredytowa

Zmalały raty kredytów i wzrosła zdolność przyszłych kredytobiorców. W comiesięcznych raportach zdolność liczona jest dla dwóch modelowych kredytobiorców.

Pierwszy z nich, to małżeństwo w wieku 35 lat z dzieckiem na utrzymaniu. Ich łączny, miesięczny dochód, to dwukrotność średniego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw. Do analizy przyjmujemy spłacaną przez nich ratę w wysokości 300 złotych miesięcznie i kartę kredytową. Z przyznanego limitu w wysokości 5 tysięcy złotych średnio wykorzystują jeden tysiąc miesięcznie.

Drugi kredytobiorca, to singiel w wieku 30 lat. Co miesiąc otrzymuje wynagrodzenie równe średniemu wynagrodzeniu w sektorze firm według danych Głównego Urzędu Statystycznego. Posiada limit na karcie na 2 tysiące złotych, ale wykorzystuje z niego tylko 500 złotych miesięcznie.

Biorąc kredy na mieszkanie warto sprawdzić różne oferty banków

Przez ostatni rok zdolność kredytowa, liczona dla małżeństwa, zwiększyła się o ponad 23 procent, co daje kwotę kredytu wyższą o ponad 84 tysiące złotych. W przypadku singla procentowy wzrost jest jeszcze większy - prawie 26 procent, co przekłada się na kwotę w wysokości ponad 49 tysięcy złotych.

Główny wpływ na poprawę sytuacji osób ubiegających się o pożyczkę na cele mieszkaniowe miały w tym okresie trzy czynniki.
Pierwszym jest to, że oprocentowanie kredytów mieszkaniowych spadło o około 0,7 punktu procentowego. Co prawda marże wzrosły o 0,3 punktu procentowego, jednak w tym samym czasie spadła stawka bazowa. WIBOR 3M, przyjmowany przez większość banków, od początku marca 2013 do końca lutego 2014 obniżył się o 1 punkt procentowy i wynosi obecnie około 2,71 procent.

- Zgodnie z oczekiwaniami zdolność kredytowa Polaków spadła. Jest to jednak spowodowane spadkiem wynagrodzenia, którego należało oczekiwać. Po wzroście wynagrodzenia w grudniu zawsze obserwujemy spadek w styczniu - tłumaczy Michał Krajkowski - główny analityk z Domu Kredytowego Notus. - W kolejnych miesiącach dochody Polaków nie powinny się gwałtowanie zmieniać, co będzie oznaczało stabilizację w zakresie zdolności kredytowej. Kolejny czynnik decydujący o zdolności kredytowej, czyli stopy procentowe, w nadchodzących miesiącach także nie powinny się zmieniać.

Drugim jest to, że przeciętne wynagrodzenie w sektorze przedsiębiorstw wzrosło o 185 złotych i wynosi obecnie 3 895 złotych brutto (wartość ze stycznia 2014). W grudniu 2013 roku przeciętne wynagrodzenie wyniosło aż 4 221 złotych, dzięki czemu zdolność kredytowa osiągnęła rekordową wysokość. W tym przypadku należy pamiętać, że realny wzrost wynagrodzenia nie musi się pokrywać ze statystykami.

Po trzecie, banki do liczenia zdolności mogą używać dłuższego okresu kredytowania. Wcześniej było to maksymalnie 25 lat, a po dostosowaniu swoich procedur do wytycznych rekomendacji S banki wydłużyły ten okres o 5 lat.
Konrad Pluciński, ekspert MarketMoney.pl zauważa, że zdecydowana większość kredytów hipotecznych jest spłacana w racie równej.

- Decydujemy się na nią głównie dlatego, że przez prawie połowę okresu kredytowania jest ona niższa, czasami nawet o kilkaset złotych, od raty malejącej - wyjaśnia Konrad Pluciński. - Mniejsze miesięczne wydatki wpływają pozytywnie na zdolność kredytową - bank przy jej szacowaniu przyjmuje niższą ratę przyszłego kredytu.

Na rynku kredytów mieszkaniowych, w ostatnim roku, zaszły duże zmiany. Niestety, nie wszystkie wpływają na poprawę sytuacji kredytobiorców:
1 stycznia wystartował program Mieszkanie dla Młodych.
Dzięki niemu młode osoby, przed 35. rokiem życia mogą uzyskać dofinansowanie do wkładu własnego starając się o kredyt na zakup swojej pierwszej nieruchomości. Niestety, program obejmuje jedynie nieruchomości na rynku pierwotnym, a ze względu na limity ceny metra kwadratowego, podaż mieszkań jest niewystarczająca.
Kredyty w walutach obcych nie są już praktycznie udzielane.
W ostatnim kwartale 2013 roku mniej niż 1 procent wszystkich kredytów stanowiły kredyty denominowane do euro, franka szwajcarskiego czy dolara amerykańskiego. Obecnie o kredyt w walucie obcej mogą się starać jedynie kredytobiorcy uzyskujący dochody w tej walucie.
Banki zgodnie z wytycznymi znowelizowanej rekomendacji S zaprzestały udzielać kredytów na 100 procent wartości nieruchomości i więcej.
Obecnie, aby otrzymać kredyt, trzeba dysponować przynajmniej 5-proc. wkładem własnym.
Maksymalny okres kredytowania wynosi obecnie 35 lat.
Z rynku zniknęły dostępne jeszcze niedawno kredyty na 40 czy 50 lat.

WIDZIAŁEŚ COŚ CIEKAWEGO? ZNASZ INTERESUJĄCĄ HISTORIĘ? MASZ ORYGINALNE ZDJĘCIA?
NAPISZ DO NAS NA ADRES [email protected]!