Kredyty hipoteczne w walucie dla bardzo zamożnych

Czas, kiedy przytłaczająca większość kredytów hipotecznych była udzielana w walutach obcych dawno mamy już za sobą. Obecnie większość banków udziela wyłącznie kredytów w złotych. Kredyty w euro w dalszym ciągu są w ofercie 11 banków. Przy ich udzielaniu oprocentowanie jest niższe, ale wyższe marże, a i banki znacznie bardziej restrykcyjnie traktują zdolność kredytową.
W praktyce więc można pożyczyć mniej, poza tym mogą to zrobić nieliczni.

Rekomendacje ograniczają dostępnośc kredytu w euro
Alior Bank, BOŚ i Pekao S.A. oferują co prawda kredyty w euro, ale tylko osobom, które mogą udokumentować dochody w tej walucie. W praktyce więc jest to oferta dla pracujących za granicą, co siłą faktu znacznie ogranicza liczbę potencjalnych kredytobiorców.

Pozostałe osiem banków: BZ WBK, Deutsche Bank, Getin Noble Bank, mBank, MultiBank, Nordea, Polbank i Raiffeisen są gotowe skredytować w obcej walucie także tych, którzy osiągają dochody jedynie w złotówkach, jednak w większości przypadków muszą oni spełnić dodatkowe wymagania.

Tylko trzy banki - BZ WBK, mBank i MultiBank - deklarują, że klientom ubiegającym się o taki kredyt nie stawiają żadnych dodatkowych warunków niż te, które obowiązują w przypadku kredytów w złotych, bądź wynikają z rekomendacji Komisji Nadzoru Finansowego. Z niej zaś wynika, że rata kredytu walutowego nie może być wyższa niż 42 proc. dochodu netto bez względu na wysokość osiąganych zarobków.

W przypadku kredytów w złotych jest to 50 proc. (dla zarabiających poniżej średniej) i 65 proc. dla pozostałych. Nadzór rekomenduje ponadto, aby obliczając zdolność dla kredytów w walucie bank podnosił kwotę kapitału o 20 proc. i przyjmował wyższą stopę procentową (co najmniej jak dla kredytu w złotych). Ten ostatni zabieg banki stosują jednak stosunkowo rzadko.

Zamożny dostanie w walucie

Rekomendacje KNF znacząco ograniczają dostępność kredytów w euro. Jednak same banki nałożyły na klientów starających się o kredyty walutowe dodatkowe ograniczenia.
Deutsche Bank i Nordea wymagają, aby dochód netto gospodarstwa był nie mniejszy niż 12 tys. zł netto.
Mniej restrykcyjny jest Getin Noble Bank, który wymaga przynajmniej 6,8 tys. zł brutto dochodu na gospodarstwo. Aby dostać kredyt w euro w Raiffeisen Banku, co najmniej jedna osoba w rodzinie musi zarabiać 3 tys. zł netto lub więcej.
Jeśli o kredyt wnioskuje singiel, to kwota ta rośnie do 5 tys. zł netto (analogiczne warunki obowiązują jednak w tym banku dla kredytów złotowych).
Kredyt w walucie? Tylko z wyjściem awaryjnym

Ubiegając się o kredyt w euro trzeba też liczyć się z tym, że bank odmówi nam finansowania bez podania przyczyny, bądź będzie rekomendował zaciągnięcie kredytu w złotych.
Z doświadczeń doradców Home Broker wynika, że takie sytuacje zdarzają się bardzo często, co powoduje, że ofertę kredytów walutowych trzeba traktować jako możliwe, ale nie na pewno dostępne rozwiązanie. Dlatego jeśli zależy nam na czasie, np. z powodu wpłaconego zadatku na zakup mieszkania, warto asekuracyjnie złożyć wniosek o finansowanie w złotych.

Trzeba też dokładnie policzyć wszystkie koszty kredytu. Może się bowiem zdarzyć, że uwzględniając na przykład dodatkowe ubezpieczenie na życie czy od utraty pracy, a także bardzo ważny koszt spreadu walutowego, całkowita cena kredytu w euro nie będzie znacząco niższa od kredytu w złotych, co przesądzałoby za większą opłacalnością tego drugiego.

Średnia marża kredytu w euro na 300 tys. zł (25 proc. wkładu własnego) wynosi obecnie 3,5 proc., a oprocentowanie 4,68 proc. W przypadku kredytów w złotych jest to odpowiednio 1,25 proc. i 6,21 proc.