Ranking kredytów: Sprawdź, kto daje najwięcej

Wybór najlepszego kredytu hipotecznego nie jest łatwy. Na atrakcyjność ofert składa się bowiem bardzo wiele różnych czynników. Najważniejszy jest oczywiście niskie oprocentowanie, gdyż to odsetki stanowią największą część kosztów kredytu.

CZYTAJ TEŻ:
Masz rower? Za sześć lat masz i mieszkanie!
Czy znikną kredyty we frankach?
Pokaż nam swoje konto, a powiemy ci, czy stać cię na kredyt

Nie można jednak zapominać o innych kwestiach jak na przykład zdolność kredytowa. Nic nam nie przyjdzie ze znalezienia taniej oferty, jeśli bank nie będzie chciał nam udzielić takiej kwoty kredytu, jakiej potrzebujemy.

Wealth Solution przygotował ranking kredytów hipotecznych, który uwzględnia nie tylko poziom oprocentowania. Dodatkowe punkty przyznano także za maksymalną kwotę kredytu, jaką bank jest gotów wypłacić 4-osobowej rodzinie z dochodem 5 tys. zł netto. Zestawienie dotyczy kredytów na kwotę 300 tys. zł udzielanych z wkładem własnym na poziomie 10 procent.

Na podium
Zwycięzcą rankingu został bank DnB Nord, który jednocześnie oferuje bardzo niskie oprocentowanie i akceptowalny poziom dostępnej kwoty kredytu. Od razu musimy jednak dodać, że drugi w zestawieniu BZ WBK przegrał zaledwie "o włos". Obecnie jego oprocentowanie (5,72 proc.) jest minimalnie wyższe niż w DnB Nord (5,71 proc.).

Jednak nawet już za kilka miesięcy sytuacja może się diametralnie zmienić, gdy banki zaktualizują oprocentowanie o nową stawkę WIBOR. BZ WBK ma bowiem nieznacznie niższą marżę. Dodatkowo jest gotów przyznać o 26 tys. zł wyższą kwotę. Z kolei dodatkowym atutem DnB Nord jest promocja polegająca na obniżeniu marży w pierwszym roku do 0 proc. W rezultacie obie oferty można określić jako bardzo atrakcyjne.

Na podium znalazł się również Bank Pocztowy. Pomogła mu w tym bardzo wysoka kwota, jaką gotowy jest on przyznać rodzinie z naszego przykładu - aż 534 tys. zł. Dla porównania w DnB Nord czy BZ WBK można uzyskać o około 200 tys. zł mniej. Dodatkowo Bank Pocztowy oferuje stosunkowo atrakcyjne oprocentowanie wynoszące 5,97 proc.

Gdyby jednak nie uwzględnić w rankingu zdolności kredytowej, a jedynie koszt, to jego miejsce zająłby Bank Nordea. Na wyróżnienie zasługuje jeszcze jeden bank - ING Bank Śląski. Jego oferta jest bowiem bardzo udanym kompromisem między niskim kosztem (oprocentowanie 5,85 proc.), a wysoką zdolnością kredytową ( 396 tys. zł).

Ostatnie miejsca
Dwa banki, które najsłabiej wypadły w rankingu to Invest-Bank i Bank BPH. Ten pierwszy oferuje najwyższą marżę (2,3 proc.), co przekłada się oczywiście na poziom oprocentowania, które wynosi aż 7 proc.

W 2009 r. marże kredytów w złotych przekraczające 2 proc. były co prawda powszechne. Obecnie średnia rynkowa to jednak ok. 1,4 proc. Wygląda więc na to, że Invest-Bank przespał okres, kiedy inni uatrakcyjniali swoje oferty. Dodatkowo bank ten udziela kredytów na maksymalnie 25 lat.

Krótki okres spłaty i wysokie oprocentowanie powodują, że osoba zaciągająca kredyt na kwotę 300 tys. zł w tym banku płaciłaby o 377 zł wyższą ratę niż w DnB Nord. Natomiast Bank BPH oferuje rodzinie z naszego przykładu kredyt na kwotę nie większą niż 180 tys. zł. Nie ma więc możliwości uzyskania 300 tys. zł, których potrzebuje rodzina z naszego przykładu.

Oferty kredytów hipotecznych są bardzo zróżnicowane co widać m.in. w poziomie marży czy zdolności kredytowej w poszczególnych bankach. Jest również wiele innych różnic, których nie udało nam się pokazać w tym tekście. Dla przykładu banki w odmienny sposób traktują różne źródła dochodu, poziom kosztów utrzymania, czy stan cywilny.

Aby znaleźć najlepszą dla siebie ofertę warto więc udać się do doradcy finansowego, który bezpłatnie pomoże nam wybrać najlepszy kredyt.

Nie każdego stać na najtańszy kredyt
Oprocentowanie to oczywiście kluczowy parametr przy ocenie atrakcyjności kredytu hipotecznego. Jednakże trzeba mieć świadomość, że w bankach nie zawsze 6 proc. to mniej niż na przykład... 6,2 proc.

Banki z różną częstotliwością aktualizują swoje stawki i opierają się na różnych stopach rynkowych. Jeśli jednak mamy tego świadomość porównanie poziomów oprocentowania jest dosyć proste. Gdyby jednak wybór kredytu sprowadzał się do wyboru najniższej stawki doradcy kredytowi nie byliby potrzebni.

Poza oprocentowaniem jest wiele innych istotnych parametrów, które trzeba brać pod uwagę. W praktyce niewielu klientów ma komfort wyboru najtańszego kredytu. Najczęstszym ograniczeniem jest poziom zdolności kredytowej, która zależy nie tylko od wysokości dochodów, ale ich źródła, stabilności, miejsca zamieszkania, liczby osób na utrzymaniu i wielu innych czynników. Dostępność kredytów może być zróżnicowana z uwagi na rodzaj kredytowanej nieruchomości, poziom wkładu własnego, a także… czas.

Często zdarza się, że najtańsze oferty dostępne są bardziej w teorii niż w praktyce, bo okres oczekiwania jest zbyt długi w stosunku do zobowiązań zapisanych np. w umowie.